成维忠移动支付不要走上信用担保不归路

听说我的“立即购移动商城”要上线，很多朋友来问，支持不支持“手机钱包”等运营商移动支付工具。听到我否定的回答后，大家都很吃惊。我的确暂时不想支持运营商的支付工具，最主要原因是三个：一是它们暂时没有形成全国统一的支付体系；二是支付佣金太贵；三是经营模式不清晰。今天就说说经营模式中的“信用担保”问题。

由于某主要网上支付工具号称提供“信用担保”，并取得了极大成功，现在想学的人很多，包括中国移动内部跃跃欲试的人也不在少数。但据我不完全调查，全世界能够自动化运转并实现低成本运营的“信用担保”体系还没有出现。那些初步成功的网上支付工具对中国电子商务事业贡献很大，但仍要客观看待，并需要更长时间来检验。

要实现“信用担保”，必须先进行“信用征集”和“信用调查”。按照调查主体和被调查主体的地位相对强弱区分，有四种情况：强调查弱、强调查强、弱调查强、弱调查弱。被调查主体地位越强大，调查难度就越大，成本也越高。由于网上购物的人地位一般较弱，所以希望有强势的第三方出面进行信用调查，甚至提供信用担保。从理论上来说，完成成立。但实际情况是，如果第三方机构能够做好充分的信用调查，就必须承担高昂的调查成本。如果第三方机构不愿意承担高昂成本，它所能提供的信用担保功能就非常值得怀疑。

其实，中国最成功的在线支付担保体系，不是我们大家熟知的这个“宝”、那个“宝”，而是中国移动的SP代收费体系。中国移动如何做到的呢？他们至少做了三个方面工作：

第一，事先调查。对SP的资格和销售内容进行严格的认证，符合中国移动服务规范要求的SP都可能通过移动梦网销售产品。

第二，事中监控。为防止交易欺诈，中国移动发明了“二次确认”机制，只有当消费者两次确认购买后，中国移动才会认为该消费者的确想购买某家SP的产品。

第三，事后检查。对于涉嫌欺诈或强买强卖的SP进行惩戒。

这个体系运转到现在，不能讲没有问题，但已经很完备了。但完备的背后，是巨大的管理成本。我对于中国移动每年花费在移动梦网运营管理方面的人力和物力不太了解，移动自己可以算算，估计应该是个巨额的数字。中国移动花费了如此巨额的成本，也就支撑了几百家SP的几大类虚拟产品。如果有一天，中国移动开发了能够支持电子商务交易的移动支付工具，能够购买从电视机到铃声图片等海量商品，中国移动需要投入多少钱，才能建立跟梦网代收费相似水平的“信用担保”机制。

现在成功的网上支付工具“信用担保”水平，离移动梦网代收费（其实也是第三方在线支付工具）的“信用担保”水平相差很远，甚至压根不能算“信用担保”，最多也就类似移动梦网的“二次确认”而已。“二次确认”机制的确或多或少保护了消费者利益，但中国移动的人都知道，单纯靠“二次确认”机制，根本就不可能保证SP的信用。与此类似，这些号称“信用担保”的网上支付工具，也根本不能保证商家的信用。要保证商家信用，就必须老老实实进行实现事先调查和事后检查，这需要付出高昂的运营成本。如果由第三方支付工具，独立完成事前、事中和事后环节，这些第三方支付工具不收取高额支付佣金，大概活不下去。即便有人接受这些高额佣金，一旦第三方支付涉足事前、事中和事后环节，中国电子商务产业链必将发生极大改变，需要重构。所以支付工具提供“信用担保”是个看起来很美的“乌托邦”。

那么谁做更深入的信用调查和信用担保？谁来保证消费者利益？当然是电子商务网站。由电子商务网站来对商家进行事先审核和事后审查。电子商务网站一旦做这个工作，运营成本就会大幅上升。成本上升看起来是小事，但实际上会改变很多知名电子商务网站的商业模式。现在很多电子商务网站已经面临这个痛苦，要么看着假冒伪劣和欺诈盛行，要么必须变革商务模式。

对于中国移动来说，如果要构建移动支付体系，类似于“二次确认”的事中监控仍然可以做，但慎言“信用担保”，这是一条不归路。除此以外，中国移动最应该考虑的，一是如何尽快建立覆盖全国的移动支付体系（类似于现在梦网代收费体系），另一是如何保证中国移动的支付佣金有吸引力。

顺带说一句，中国移动的人很不了解自己的业务。一提MOBILE MALL，就觉得学习了APPLE，不知道自己的梦网就是MOBILE MALL。一提移动支付，就要学这个“宝”、那个“宝”，不知道自己的梦网代收费就是非常好的第三方移动支付工具。中国移动不改变这个状况，要成为世界一流的运营商，难。

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